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第一买一套像样的房子,包括装修大约50万元。50万元能解决的房子或许还是位于北京、上海的等待晋级的城乡接合地区。
第二买一辆还算安全的车约15万元。一辆车的使用期顶多10年,35年就得买3辆车,加上维修保养、税金兼罚金,至少100万元。
第三养一个孩子到大学毕业要35万元。35万元是把一个智力正常的孩子养到仅可自食其力的年龄,不包括送出国门去深造,也不包括学习钢琴、绘画、舞蹈、球类、南拳北腿、电子游戏……
第四孝敬父母要43.2万元。因为一对夫妻要养4个老人,按每月给每个老人350元,孝敬35年计算。
第五全家开销108万元。按35年算也就是每个月的花费是3500元。一家3500元,管住了温饱和低层次的社交,再交上水电煤气电话网络、小区管理费,剩下的至多隔三差五喝顿早茶。每周的运动应选择家庭体罚式的运动,如拖地板,转呼拉圈,跳跳绳,或者干脆爬楼梯;上了岁数就到街心花园去,跟着大妈大伯们跳扇子舞、打太极拳,最要紧的是清心寡欲。
第六休闲费35万元,1年1万。如今一年的双休日加节假日,累积一块竟然有140多天,超过全年的1/3,歇着就要消费。一家三口看看电影,出去走走,1万元就不见了。中国这么大,这每年1万的“出去走走”,实在是走走市郊而已,别说跨出国门,就连大山大水,边陲名胜、新疆西藏等等,也可望而不可及。
第七退休养老36万元。这一条很要命,假设退休后只活15年,每月老两口只花2000元。万一活到16年以上,“晚粮”就不保了。按这个标准生活,每对夫妻月收入不能低于1。1033万元。
这份规划难免有点危言耸听。月入两三千元,却年年出去旅行、生活逍遥的大有人在。不过有它的警醒作用是有的——能挣一定要会花,必须在35岁以前开始理财计划!
大学毕业,经过最初的五年工作,这时候一般人的年纪差不多是28岁。有的人夜夜笙歌享受着花钱带来的乐趣,有的人开始进行毕生最大的一项投资——供一套房子。不管具体情形如何,你是否想过40岁的时候自己会怎样,如果6个月没有工作是否还能维持现在的生活水准呢,又或者希望在35岁的时候就可以开始不计较报酬干自己真正喜欢的事情?可能有很多人偶尔会做恶梦,害怕自己有一天沦落街头,但醒来以后就忘记了要未雨绸缪。
一本女性杂志也在教读者如何理财,文章的前言很有意思,大意是说现在的行动能决定你退休以后是去瑞士滑雪,还是只能呆在家里看儿媳妇的脸色。
换句话说,每个人在工作了几年,有一定经济基础之后就应该开始投资。最重要是牢牢地树立这种观念。因为各人情况不同,所以这个开始的年龄也稍有差异。
尽早开始投资
流行图书《穷爸爸富爸爸》教会了我们“复利的力量”,下面的例子可以让你体会到尽早投资的好处:
如果假设年平均收益率为11%。一个20岁的人如果每个月投资67元的话,那么在他65岁的时候可以得到100万元的资产。换言之,为了获得一笔100万元的资产,一个20岁的人在这45年中将投资不到37000元。如果这个20岁的人等到35岁时才开始投资,那么他为了在65岁时得到七位数的资产,他每个月就得投资202元。要是一直等到40岁时才开始投资,那么一个人为了在65岁时得到100万元的资产,他每个月就需要投资629元。如果一直等到50岁才开始投资,要想在65岁时获得100万元的资产,每个月就得投资2180元。
按照西方比较流行的观点就是:越早开始投资,就越容易创造出你预期数目的财富。但是不用为自己年纪大了绝望,即使你50岁的时候开始投资,仍有希望达到目标,只是这比早一些开始要难得多。
年轻时可以适当冒险,以求财富的增长速度,更重要的是保持收入上涨的速率,而不必过早地或者过分地强调保住一份差不多的存量工资。这同年轻人经济基础薄弱、但可塑性强、发展空间巨大的现状是相匹配的。过分地强调了安全,就是把潜在的收益和发展空间同风险一起都关在了门外。
学会消费
理财是每个人都应该了解的东西,而理财的第一步就是学会消费。一分钱掰成两半花的老观念早就过时了。毕竟我们存钱的目的也是为了更好的享受生活。简单说,理财并不只是消极地节流,开源更重要,一进一出(收入和支出)才是理财。他们如同进攻和防守,缺少了任何一个都不完整。
银行和舆论都在鼓励消费,但是个人要聪明地花钱。
首先“够用就好”的原则要紧记。比如说买房子吧,因为现在的房价实在是太高了,所以有的人攒够了付首付的钱可以买房时,就一心要一步到位,买个大三居。其实一对小夫妻,如果五年内不打算要孩子的话,即使买两居室的房子都有一间房间在90%的时间空闲着,偶尔有客人来住一下。这不是浪费嘛。总要用发展的观念看未来,五年十年后自己的口味和能力可能都与现在大不相同,“阶梯消费”是不错的,先买小房子住,家中增加了人口或经济基础更雄厚的时候再换更大的房子。少买一间老是空着的房间,剩下的钱可以提早买车,也可以出国旅行。
第二部分 行动清单篇28岁开始投资(2)
第二年轻人都乐于为时尚付钱。例如钟爱的名牌货、最新款的手机和笔记本电脑,逛街只去高尚地段的那几家专卖店,对心仪的物品通常不怎么考虑价格。此等消费习惯事关心情问题,不必凑合。其实在节日或年前大采购的时候,有的人选择去小商品批发市场,反而会因为觉得单价低而狂买一气,花了更多的总价;而且这些地方拥挤的人潮可能会导致胸闷气短等症状,事后还会因购物过多而产生沮丧和后悔的心理。所以只买少而精的物品是不错的选择,可以长期使用还能够满足虚荣心。买东西也是为了心情愉悦嘛,看多了杂乱劣质的货物和小店老板的坏脸色,什么胃口都败坏了。不过大件消费的时候,例如买一件昂贵的大衣或者旅行,可以采用一些银行提供的免息分期付款的服务。这样可以把支付的压力分解,不影响自己的财务计划的同时达成心愿。
目的是什么
中国人有积谷防饥的好传统。但在我们的父辈一代恐怕只是尽可?
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